. Леонид Исьемин. Каждой семье отдельную квартиру

Этот лозунг времен начала перестройки помнят, наверное, все. Обещали нам всем отдельные квартиры к 2000 году. Вот уже и новое тысячелетие наступило, вот мы в Германии обустроились, а отдельная квартира, не говоря уже о собственном доме, так и остается несбыточной мечтой. По разным причинам: кто-то еще только учится, кто-то мало зарабатывает или боится потерять работу, кто-то еще не решил, в каком месте обосноваться. Всё это правильно — приобретение недвижимости дело непростое, поэтому надо хорошо подумать, сопоставить свои возможности со своими желаниями. Как же подступиться к исполнению желаний? Сегодня — первая консультация на эту тему.
Прежде всего, необходимо определить, чего мы, собственно, добиваемся — дома или квартиры, в городе или в деревне, строить самим или покупать готовое, и так далее. Но главное — решить для себя, когда приобретать недвижимость. Потому что от этого зависит, каким способом за неё рассчитаться и в какую сумму это обойдётся. А стоит собственное жилье в Германии немалых денег. Скромный домик в пригороде Кёльна стоит около 200 000 евро. Где же их взять? Вариантов, собственно говоря, только два — или накопить, или одолжить. Можно, конечно, и в лотерею выиграть, и наследство получить, но эти способы мы сейчас рассматривать не будем. Рассмотрим смешанный вариант — часть денег накопим сами, а часть попытаемся одолжить в каком-нибудь финансовом институте.
Хорошо тем, кто уже накопил тысяч тридцать-сорок, а лучше пятьдесят. Это так называемый Eigenkapital, то есть собственные средства в размере не менее 20 % от стоимости дома. Таких покупателей любят в банке, они получают кредит на выгодных условиях. Если же собственных средств недостаточно, то банк ужесточает условия выплаты кредита или может вообще такому клиенту отказать. Для того, чтобы накопить указанную сумму (40 000 евро), откладывая на сберкнижку по 250 евро в месяц, понадобится примерно 12 лет. Долго, не правда ли? Этот срок можно сократить раза в два-три, применив такой замечательный финансовый инструмент, как Строительно-накопительный договор (Bausparvertrag, сокращенно BSV).
Существует множество строительных сберкасс, которые предлагают самые разные варианты BSV. Объединяет их одно — накопив 40–50 % от суммы BSV, клиент имеет возможность взять оставшуюся часть в кредит под небольшие проценты. К тому же в накоплении помогают и строительная сберкасса (начисляет проценты), и работодатель (платит VL — Vermögenswirksame Leistungen), и государство (платит премии). Таким образом, отложив самостоятельно за 5 лет примерно 15 000, клиент строительной сберкассы получает все 40 000 евро, которые банк засчитывает в качестве собственных средств (Eigenkapital). BSV — инструмент достаточно гибкий. Множество тарифных вариантов дают возможность подобрать для каждого наиболее подходящую стратегию накопления. Можно варьировать сумму договора, его срок или ежемесячный взнос, приспосабливая тем самым BSV к требованиям конкретной семьи. Конечно, есть и более быстрые, и более выгодные способы накопления капитала, но только BSV гарантирует искомый результат, то есть скопить определенную сумму к определенному сроку, используя льготы и возможности, предоставленные германским законодательством.
Тем, кто уже имеет собственные средства для первого взноса за дом, и тем, кто дом уже купил, и даже тем, кто уже за него полностью рассчитался, BSV тоже может пригодиться. Ведь с покупкой дома жизнь не кончается, наоборот, у вас появляются новые заботы. Дом надо содержать в порядке, вовремя ремонтировать, раз в 20 лет менять отопительный котел, раз в 15 лет — кухню и ванну. Всё это стоит денег, пусть не так много, как сам дом, но, тем не менее, эти расходы могут сильно ударить по бюджету. А BSV позволяет заранее подготовиться к таким событиям, заранее спланировать будущие затраты.

Как правильно рассчитать BSV, где заключить такой договор, когда накопится необходимая сумма, как изменить условия уже заключенного договора и многие другие вопросы вам поможет решить квалифицированный независимый финансовый эксперт. А в следующем номере газеты мы рассмотрим следующий этап покупки дома — финансирование.

Другие публикации из рубрики “Недвижимость”