. Спокойствие не бывает бесплатным

Три четверти семей в Германии застраховали своё домашнее имущество.

Мнение большинства в вопросах финансов редко бывает неправильным.

Если спокойствие можно купить за небольшие деньги — почему бы этого не сделать всем?

Психологическая основа любого страхования — в поиске спокойствия. Понятно, что если страховая сумма невелика, то точно такой же будет и вероятность страхового случая. Если бы вероятность страхового случая увеличилась в той же пропорции, как нетрудно догадаться, выросла бы и стоимость страховки. Поэтому, когда страховые агенты начинают приводить примеры многочисленных несчастий, чувство страха, которое, по их замыслу, тут же должно явиться, появляется почему-то не всегда.
Другое дело — разумный подход. Человек, вкладывая деньги, должен трезво оценивать, что он за эти деньги получает. Ничего дороже спокойствия в этой жизни купить нельзя. Поэтому люди и заключают страховые договора.
— Что защищает договор страхования домашнего имущества?
— Всё, что находится дома или в квартире и ни к чему не прикреплено, то есть не считается частью строения. Поэтому встроенные кухни и любое другое оборудование, прикреплённое к потолку, полу и стенам, нужно вписать в договор особо.
— Относятся ли к домашнему имуществу деньги и драгоценные металлы?
— В разумных пределах — да. Это опять-таки надо особо отразить в договоре.
— Защищает ли такой договор от потерь, вызванных собственной неосторожностью?
— Нет, если в договоре это не записано. Да, если вы выберете соответствующий вариант страхового договора. Он будет дороже.
— От чего защищает договор страхования домашнего имущества?
— От потерь, связанных с кражей, пожаром, затоплением водой, взрывом, загоранием электропроводки. Есть и другие виды риска.
— Можно ли распространить один договор страхования домашнего имущества на две квартиры?
— Да, если речь идёт о студентах в возрасте до 26 лет. В этом случае достаточно договора их родителей.
— Если домашнее имущество в момент наступления страхового случая находилось вне помещения, подлежит ли ущерб возмещению?
— Да, потому что страхуется в первую очередь движимое имущество. Следовательно, оно может оказаться за пределами застрахованного адреса. Но оно не должно там находиться постоянно, иначе какой смысл в застрахованном адресе? Как правило, срок временного нахождения домашнего имущества за пределами жилища не должен превышать трёх месяцев. В конкретном договоре этот срок может быть больше.
— Как правильно определить свой страховой тариф?
— Тариф зависит от нескольких показателей. Во-первых, от тарифной зоны. В Германии их 4. Чем крупнее населённый пункт, тем тариф выше, и наоборот. Это связано с ростом страхового риска в крупных городах. Есть таблица, по которой с помощью почтового индекса можно определить вашу тарифную зону. Во-вторых, от объёма тех дополнительных пунктов, которые Вы внесёте в ваш договор. И, в-третьих, от вашей оценки страховой стоимости домашнего имущества. Учитывается также, проживаете вы в строении, где находится застрахованное имущество, постоянно или временно.
— Как определяется страховая стоимость домашнего имущества?
— Есть два варианта. У страховой компании есть та минимальная оценка, при которой договор может быть заключён без проверки, что называется, не приезжая на дом. Это в среднем 500-700 евро за каждый квадратный метр. Такая оценка не предполагает никаких дорогостоящих вещей. Поэтому, если вы хотите их застраховать, стоимость оценки и договора надо увеличить.

— Какой процент от страховой оценки составляет стоимость договора?
— От 0,1 до 0,3%. Расценки разных страховых компаний могут существенно отличаться, но это не означает, что надо обязательно стремиться к самому дешёвому из тарифов. Стоимость страхования домашнего имущества в любом случае невелика. Не стоит ради экономии в 10 евро подписывать невыгодный по своим последствиям вариант договора.
— На что надо обратить особое внимание при определении страховой стоимости имущества?
— На то, возмещает ли страховая компания стоимость новых вещей или их стоимость с учётом износа. И то, и другое — нормальный подход, определяющий сколько вы будете платить. Свой вариант вы выбираете сами, но в любом случае важно, чтобы страховая сумма покрыла стоимость домашнего имущества полностью. Если вы хотите получить при наступлении страхового случая стоимость новых вещей, надо сохранять чеки. Тогда не придётся удивляться, почему за испорченную вещь вы получаете сумму, не покрывающую её стоимость даже при покупке с рук. Потому что это записано в договоре, а подписываемые договора надо внимательно читать.
— Что наиболее часто дополнительно включают в страховой договор?
— Кражу или порчу велосипедов, инвалидных и детских колясок, садовой мебели и инвентаря, которые находятся вне закрытых помещений. Часто указывают дополнительно страховую защиту остекления, дорогой оргтехники, электрооборудования, связанную с перепадом напряжения в сети. Можно застраховать даже багаж, который вы берёте с собой при поездках: ведь это тоже домашнее имущество.
— В каких случаях страховая компания может отказаться покрыть ущерб?
— Во-первых, если это не предусмотрено конкретным договором. Поэтому всё нужно тщательно продумать заранее и уже после этого подбирать вариант страхового договора. От «всего» защититься тоже в принципе можно, но это «всё» должно быть подробно описано в договоре и будет иметь свою цену. Во-вторых, страховка не действует, если вы сообщили страховой компании неверные сведения или сознательно попытались её обмануть.

Другие публикации из рубрики «Финансы»

Другие публикации из рубрики «Интеграция»

Другие публикации из рубрики «Юриспруденция»