. Мани, мани мои… Мои?

Деньги в период кризиса. Банк или трёхлитровая банка?

Банки трясет по всему миру. Они разоряются, продаются за бесценок, национализируются, молят о кредитах, сообщают о небывалых убытках. Кроме того, все подозревают, что на самом деле все еще хуже, и дно черных финансовых дыр общественности еще достоверно не обрисовали. Много­числен­ные эксперты, а с ними и средства массовой информации, еще более нагнетают обстановку. Господ­ствует мнение, что экономике сейчас плохо, а будет еще хуже. В этой странной ситуации, которую обозвал глобальный финансовый кризис, каждому стоит подумать о том, насколько защищены и грамотно вложены его собственные денежные сбережения.

Начнем с рисков. Какие вклады не защищены от потерь? Прежде всего, это любые спекулятивные вклады в акции, фонды, сертификаты, долговые обязательства частных лиц и частных фирм. Консультант в банке скорее всего будет стараться «впарить» вам именно такие бумаги, соблазняя высокой доходностью подобных вкладов. Но будьте чрезвычайно осторожны в этих случаях и делайте такие покупки, только если считаете, что владеете ситуацией и готовы рискнуть. Для наглядности распечатайте себе, например, график падения DAX — этого важнейшего индекса немецкой экономики — за последний год. За период с мая 2008 года его стоимость снизилась почти на половину. А это означает, что «ополовинились» бы и ваши денежки, послушай вы в мае этого консультанта. И это еще не самый страшный пример. Многие отдельные акции потеряли практически полностью свою стоимость. В сегодняшнем бушующем финансовом море спекулировать могут только профессионалы.
Лучше защищены деньги на те­кущих счетах в банках, на сберегательных книжках, на счетах с фиксированными процентами на вклады, счетах с подвижными процентами на вклады, а также государственные облигации и ценные бумаги. Вопрос только в том, насколько они реально защищены.
Начнем с того, что если эти вклады размещены в иностранных банках, то вам нужно обязательно проверить правила защиты вкладов в данном банке и в этой стране — они могут оказаться очень странными и совершенно недостаточными. На печальном собственном опыте убедились в этом недавно немецкие вкладчики  исландских банков.
В Германии ситуация лучше. Здесь, как правило, вклады и вправду защищены. Но на всякий случай имеет смысл каждому разобраться в том, каким образом — ведь трясет и немецкие банки, и не исключено, что эти знания могут и вам пригодиться. Существует несколько слоев защиты вышеописанных неспекулятивных вкладов в банки.

Во-первых, есть законодательная защита вкладов — так называемая gesetzliche Einlagensicherung. Она гарантирует защиту 90% вклада, но на сумму не более 20 000 евро на клиента в одном банке. Эта гарантия распространяется на текущие счета (Girokonten), счета с процентами на вклады (Tagesgeld или Festgeld), сберкнижки (Sparkonten). Правда, согласно недавним изменениям законодательства Евросоюза, верхняя граница защиты будет повышена и составит как минимум 50000 евро на счет.
Во-вторых, в дополнение к общим законодательным гарантиям частные банки в Германии имеют системы страхования вкладов, так называемые Einlagen­sicherungs­fonds, которые с одной стороны, обеспечивают доплату до 100% для вкладчиков с вкладами до 20 000 евро, а также полную выплату и более высоких сумм. Суммы эти небезграничные, но довольно высокие, и позволяют обычным смертным на эту тему не волноваться.
Помимо этого, сберегательные кассы, а также Volks- und Raiffeisen­­banken участвуют в договоре, по которому при банкротстве одного из институтов другие полностью перенимают его обязательства перед вкладчиками. Система отличная, и до сих пор она позволяла всем банковским консультантам смело заявлять, что вклады полностью защищены. Но современная финансовая буря вдруг поставила и эту систему под сомнение. Да, при банкротстве отдельного банка страховки сработают, и все устоит. А что делать, если неплатежеспособными окажутся многие финансовые институты? На большое цунами система не рассчитана.
Для того, чтобы предотвратить эту неожиданную нестабильность, не­мец­кое государство в лице канцлера и министра финансов гарантировало надежность вкладов даже на случай массового банкротства банков.
Поэтому, если вы оперируете не миллионами, а тысячами или десятками тысяч, то можно исходить из того, что при неспекулятивных вкладах в немецкие банки ваши деньги не пропадут. Информацию о том, какие наиболее выгодные актуальные проценты по безопасным вкладам (Tagesgeld или Festgeld) предлагают различные банки, вы всегда можете получить на сайте www.germaniaplus.de. А в следующем выпуске мы продолжим разговор на эту животрепещущую тему. Присы­лайте нам ваши вопросы и ваши размышления.
Ашот Тертерян